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Zwei Zahlen im Konto – aber sie passen nicht zusammen
Ihr öffnet eure Banking-App und schaut kurz auf euer Konto. Dabei fallen euch zwei Zahlen auf: der Kontostand und der verfügbare Betrag. Manchmal sind beide identisch. Manchmal liegt der verfügbare Betrag aber deutlich darunter.
Das wirkt im ersten Moment irritierend. Viele fragen sich dann, ob bereits Geld abgebucht wurde oder ob irgendwo eine Zahlung im Hintergrund läuft. Manche vermuten sogar einen Fehler im Konto.
In Wirklichkeit steckt dahinter meist ein ganz normaler Ablauf im Zahlungsverkehr. Banken zeigen nicht nur, was bereits endgültig gebucht wurde, sondern auch, welche Beträge bereits für kommende Zahlungen reserviert sind.
Der wichtigste Punkt am Anfang ist deshalb: Der Kontostand zeigt den aktuellen Saldo, während der verfügbare Betrag berücksichtigt, dass bestimmte Zahlungen bereits eingeplant sind.
Der Unterschied zwischen Kontostand und verfügbarem Betrag
Der Kontostand zeigt den aktuellen Saldo eures Kontos. Dabei werden nur die Buchungen berücksichtigt, die bereits vollständig verarbeitet wurden. Alle Geldeingänge und Abbuchungen, die endgültig gebucht sind, fließen in diesen Wert ein.
Der verfügbare Betrag geht einen Schritt weiter. Hier berücksichtigt die Bank zusätzlich Zahlungen, die bereits geplant oder reserviert sind, auch wenn sie noch nicht endgültig verbucht wurden.
Ein einfaches Beispiel:
Ihr habt 500 € auf dem Konto. Wenn ihr mit Karte für 80 € einkauft und diese Zahlung zunächst nur vorgemerkt ist, bleibt der Kontostand weiterhin bei 500 €. Der verfügbare Betrag sinkt aber bereits auf 420 €, weil das Geld für die kommende Abbuchung reserviert wurde.
Genau deshalb können diese beiden Zahlen unterschiedlich aussehen. Der Kontostand zeigt, was bereits passiert ist. Der verfügbare Betrag zeigt, was euch aktuell tatsächlich noch zum Ausgeben bleibt.
Vormerkungen und Reservierungen auf der Karte
Ein häufiger Grund dafür, dass der verfügbare Betrag niedriger ist als der Kontostand, sind Vormerkungen oder Reservierungen durch Kartenzahlungen.
Wenn ihr mit Karte bezahlt, prüft eure Bank zuerst nur, ob genug Geld auf dem Konto vorhanden ist. Gleichzeitig wird der Betrag reserviert. Diese Reservierung sorgt dafür, dass ihr das Geld nicht noch einmal ausgeben könnt.
In der Banking-App erscheint diese Zahlung oft als vorgemerkt, offen oder in Bearbeitung. Der Betrag ist also bereits eingeplant, auch wenn die endgültige Abbuchung noch nicht erfolgt ist.
Für den Kontostand hat diese Vormerkung zunächst keinen Einfluss. Der Kontostand zeigt weiterhin nur die bereits gebuchten Umsätze. Der verfügbare Betrag wird jedoch bereits reduziert, weil das Geld für die kommende Zahlung reserviert ist.
Gerade bei Kartenzahlungen im Supermarkt, Restaurant oder Online-Shop kommt das häufig vor. Deshalb kann der verfügbare Betrag manchmal deutlich kleiner sein als der Kontostand.
Noch nicht verbuchte Zahlungen
Neben Vormerkungen gibt es noch eine weitere Situation, die zu unterschiedlichen Beträgen führen kann: Zahlungen, die bereits ausgelöst wurden, aber noch nicht endgültig gebucht sind.
Das passiert zum Beispiel bei Lastschriften oder Überweisungen. Wenn ein Anbieter eine Lastschrift einzieht, kann es sein, dass die Bank den Betrag schon im verfügbaren Guthaben berücksichtigt, obwohl die Abbuchung noch nicht endgültig im Konto steht.
Ein ähnlicher Fall kann bei eigenen Überweisungen auftreten. Wenn ihr eine Überweisung in der Banking-App bestätigt habt, wird der Betrag oft sofort vom verfügbaren Guthaben abgezogen. Der Kontostand bleibt jedoch zunächst unverändert, bis die Überweisung tatsächlich verarbeitet wurde.
Für euch wirkt es dann so, als würde ein Teil des Geldes fehlen. In Wirklichkeit ist der Betrag bereits für eine kommende Buchung eingeplant.
Gerade wenn mehrere Zahlungen gleichzeitig unterwegs sind, kann der verfügbare Betrag deshalb deutlich kleiner aussehen als der Kontostand.
Warum der verfügbare Betrag manchmal kleiner ist
Wenn der verfügbare Betrag niedriger ist als der Kontostand, bedeutet das meistens nur, dass ein Teil des Geldes bereits für kommende Zahlungen eingeplant ist.
Das kann zum Beispiel durch vorgemerkte Kartenzahlungen passieren. Auch Lastschriften, die bald abgebucht werden, oder Überweisungen, die ihr selbst gerade ausgelöst habt, können bereits im verfügbaren Betrag berücksichtigt werden.
Für die Bank ist das eine Art Sicherheitsmechanismus. Sie stellt sicher, dass Geld, das bereits für eine Zahlung vorgesehen ist, nicht noch einmal ausgegeben werden kann. Dadurch wird verhindert, dass später eine Zahlung scheitert, weil das Konto zwischenzeitlich leer geworden ist.
Gerade wenn ihr kurz hintereinander mehrere Zahlungen tätigt, kann sich dieser Unterschied deutlich zeigen. Der Kontostand bleibt zunächst gleich, während der verfügbare Betrag Schritt für Schritt sinkt.
Das wirkt auf den ersten Blick ungewohnt, ist aber ein normaler Teil des Zahlungsablaufs.
Wann ihr wirklich nachschauen solltet
In den meisten Fällen erklärt sich der Unterschied zwischen Kontostand und verfügbarem Betrag durch eine Vormerkung oder eine noch nicht verbuchte Zahlung. Trotzdem gibt es Situationen, in denen ein kurzer Blick sinnvoll ist.
Wenn der verfügbare Betrag deutlich niedriger ist und ihr euch an keine entsprechende Zahlung erinnern könnt, lohnt sich ein Blick in die Liste der vorgemerkten Umsätze. Dort zeigt die Bank meist an, welche Beträge bereits reserviert sind.
Auch wenn ein Unterschied über mehrere Tage bestehen bleibt, kann es sinnvoll sein, die Buchungen genauer anzuschauen. Normalerweise werden vorgemerkte Zahlungen nach kurzer Zeit endgültig verbucht oder wieder gelöscht.
Sollte euch ein Eintrag völlig unbekannt vorkommen, könnt ihr den Abbucher prüfen oder bei eurer Bank nachfragen.
Kurz gesagt
Der Kontostand zeigt, wie viel Geld bereits endgültig auf eurem Konto gebucht ist.
Der verfügbare Betrag zeigt dagegen, wie viel Geld ihr aktuell noch ausgeben könnt.
Unterschiede entstehen meist durch vorgemerkte Kartenzahlungen, geplante Lastschriften oder noch nicht endgültig verbuchte Überweisungen.
Solange diese Zahlungen in der Übersicht auftauchen, ist der Unterschied zwischen beiden Beträgen normalerweise ganz normal.